记者 |张甜甜
排版 |王婧
当南京的大数据市场、技术条件日趋成熟后，更有效的数据采集和数据共享推动了商业应用和业务洞察力的提高。一家销售矿泉水的企业在频繁进出货物的情况下仍能获得贷款；一个手机经销商每每遇到促销、预采购量 快速攀升时总能及时获得一笔资金支持……
以往，这些中小企业在银行眼中缺乏不动产抵押物，通常很难获得授信。
而现在，借数字经济的东风，苏宁银行让这类企业基于存货的质押贷款成为了现实。
1
让生意“跑”得更快
如同农业时代的土地和劳动力、工业时代的技术和资本一样，数据已成为数字经济时代的生产要素，而且是最为关键的生产要素。成功的企业必然是时代的企业，对时代须有深刻理解，并随之同频共振。
2019年，一位年过五十的小店铺主把刚从酒厂进的10箱白酒一箱箱搬进自己的烟酒铺。抬头看看自己店里的日历，心里挺美——年底的酒水销售旺季快来了，有货才安心。
进货的2万元，是他从苏宁银行的微信小程序上贷到的微商 贷。
整个申请过程不超过10分钟，还不需要提供任何纸质材料。
江苏是酒水生产和消费大省，在白酒产业链上，零售商处在最下游。在酒水零售这一场景下，相较于个人端，其背后的产业端面临的问题及场景更为复杂，正因如此，也蕴藏着巨大的市场和机会。
一直以来，管理与经销商之 间的资金往来是酒厂们头疼的问题之一。销售人员需要依赖各地经销商来完成营销任务。而这往往让酒厂陷入两难境地——想给经销商赊销，但是又不敢 赊销。为了减少风险，他们往往要求经销商现金进货，这就让经销商的资金压力很大，进 而影响他们进货及销售的积极性；而对于零售商来说，也经常面临进货资金不足，此外还要承担经销商对于酒的加价。
“这个项目申请全都是线上办理。”苏宁银行场景金融 项目经理刘根说，“如果他向 统银行申请贷款，就可能会因审批时间太长，错过销售旺季。”
在刘根看来，大数据应用派上了大用场。
“我们直接面向酒厂的终端零售商，可以根据他们往年零售订单信息、回款账期及征 信、纳税等大数据信息，为零售商批量提供信用贷款，将金融资源下沉到最底层的零售商。”刘根说，“我们的微商贷产品从服务零售商的视角，介入了整个产业链，酒厂出货，零售商即获贷款，在解了零售商燃眉之急的同时，也盘活了酒厂的存货资产。由苏宁银行作为资金及信用中介，直接打通了酒厂与零售商的连接，省去了经销商从中赚取销售返点、采购差价的空间。此外，由酒厂需承担零售商的贷款利息，大幅节约了管理成本、渠道成本，更进一步增强了其与零售商的黏性。”
2
风险识别“千人千面”
以往，银行在供应链中的业务多是依托核心企业做保底，对核心企业的下 游经销商进行存货质押贷款。但由于这类业务的主要商品类型大多是煤炭、铁矿石、有色金属等高货值商品，实际获得资金支持的仍是体量较大的企业。
而具有“数量多、贷款金额小、普遍缺乏抵押物”等特性的小微企业和微商则很难享受到“雨露”。
大数据的应用，让这一切有了“反转”。
传统银行的风控系统或者风控体系 都是基于数据仓库的风险集市进行的事后分析，事前和事中的风控规则都部署 在各个业务系统，并无统一的系统进行管理，每个系统归属于不同业务部门，大家“各自为政”，无法满足风险管理部门对用户行为事前和事中的统一监控。
同时，伴随着“互联网 +”金融的 兴起，开放银行概念崛起，金融服务场景化，银行金融服务边界越来越模糊。时至今日，要想“守住金融风险底线”这个立行之本，就需要“2.0 版本”。
大数据应用是这次进化的主题。
苏宁银行金融科技负责人将之形容为“必须由传统的事后监控变为事前、事中、事后实时风控，培养自己的互联网风控能力”。
在苏宁的大生态中，涉及零售、物流、金融等多个应用场景，这些场景的背后，是包含苏宁金融、苏宁易购和任性付在内的亿级用户生态圈数据汇聚成的浩瀚大数据海洋。
“我们的风险识别主要依据大数据 风控能力和反欺诈的金融科技手段，依托过往的经营流水给企业核额、企业纳税等数据进行授信。特别是接入第三方数据，通过交叉印证，提升整个风险动态感知能力和管控水平。”苏宁银行微商金融部负责人介绍说。
“接入企业工商数据，输入企业主的相关信息，就可完成对企业主的信用 价值评估，企业征信、企业主征信、行业数据、征信数据、场景数据通过模型分析，确定授信额度和利率。”该负责人表示，实际上，在评价企业是否可以成为准客户时，苏宁银行的“天衡”小微审批模型就已经开始发挥作用。借助大数据挖掘，即使没有一张报表，也能分析出企业的信用状况和经营能力。
依托生态带来的大数据优势，他们因此让交易风险扫描覆盖事前、事中、事后，设备、位置、行为、关系、习惯、环境等都被纳入其中。同时，整合了信 用数据、社交行为数据、设备数据、财务数据等全量大数据也让他们因而建立了“千人千面”的“多场景”信用评级模型。
3
货物管控有了“数字管家”
很多人知道，快消品通常具有货值低、数量大、分布范围广、进出库比较频繁等特点，货物难以管控。这也是传统银行不太关注这类存货质押业务的原因。
“苏宁银行之所以愿意并有能力向这类企业放款，是因为我们既有区块链与物联网技术上的优势，同时拥有把技术与实际应用场景整合的能力。”刘铮觉得，是数据给了他们底气。
据介绍，苏宁银行供应链金融的核心在于与指定仓库的合作以及相应的数字化改造。通 过 FINTECH应用，苏宁银行可以实现对货物的全程有效管控。
当获信企业将货物发送至苏宁银行指定仓库后，消费品会自动转化为质押物。依托苏宁物流的全国仓储、配送能力，商品入库全程录像; 通过物联网的机器视觉、GpS、3D 激光扫描、物联网产品电子代码、条形码、图形计算等感知技术，实现对特定仓位的实时监控，对未经 授权行为可以随时发出预警。
同时，由于区块链技术可追溯、不可篡改的特征，货物的进出库数据与仓储机构在实时同步后会通过区块链传输到货易融系统，确保数据的及时、准确与供应链条上交易信息的真实、可靠。
智能实时风控系统已做到7×24小时全年无休，共计完成风控侦测两亿次，保护金额过百亿。该系统月均扫描千万笔交易，每秒支持500笔交易的风险识别，每笔交易100毫秒内完成风险判断和处置决策，异常交易成功识别率在99%以上。
END
网友：吴娱组:单手就托着一木盘，木盘上就是些木笼、玉盘，都存放着些美食，香味阵阵。
