文｜谢九
每年进入下半年，全国各地的住房公积金都会迎来新一轮调整。目前，已经有几十个地方城市上调了住房公积金缴存基数，这意味着大多数人的住房公积金在未来一年里即将上涨。而重要的是，此举还释放出一个很清晰的政策信号，那就是住房公积金被取消的传言并不会成真。
最近一段时间，住房公积金何去何从格外引人关注，尤其是今年年初，重庆市前市长黄奇帆表示应该取消住房公积金制度，让很多人开始担心，会不会以后自己就没有住房公积金了？从目前来看，取消住房公积金制度的可能性已经越来越小了。
图 | 摄图网
今年5月18日，国务院发布《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》，其中首次提到了“改革住房公积金制度”，“改革”而不是“取消”，就已经明确表明了中央政府对住房公积金的态度。而最近，全国数十个地方城市都上调了住房公积金缴存基数，这也表明了地方政府的态度。从中央到地方政府都在对住房公积金释放积极信号，对于那些担心住房公积金被取消的民众，至少可以暂时松一口气了。
这次地方政府上调住房公积金缴存基数，主要是根据上一年度的本地平均工资，如果2019年的平均工资比2018年有所上涨，缴存基数就会相应上调，缴存基数的上限一般为平均工资的3倍。当然，地方政府上调缴存基数，并不意味着所有人的公积金收入都会提高，还需要看职工所在企业的缴存标准。如果企业为员工缴纳标准不变，在地方政府上调缴存基数之后，员工公积金收入就会相应提升。不过，在当前经济背景下，不排除有部分企业为了减轻成本压力，下调员工的公积金标准。
过去很多年，因为住房公积金存在各种弊端，一直有各种声音呼吁取消。住房公积金制度的缺陷，主要是贷款额度太低，在高房价面前满足不了人们的购房需求，同时又存在各种使用上的限制等等。所以，住房公积金一直被很多人视为鸡肋，也引发了很多不满。
但是，住房公积金这块鸡肋，如果真的彻底取消，恐怕会引发更大的不满。因为住房公积金虽然在解决购房问题上作用有限，但作为职工的福利，却已经是不可忽视的一部分。尤其在当前民众收入放缓的背景下，住房公积金的重要性更是越来越突出。
我国的住房公积金制度屡屡被人批评，那么住房公积金到底有没有用呢？
如果从解决购房问题上来看，住房公积金的作用确实不及预期，但是，如果说住房公积金完全没有发挥作用，也并不公平。在一些房价比较低的三四线城市，住房公积金还是帮助很多人实现了购房梦想。截止2019年底，全国住房公积金累计发放贷款3620多万笔，累计金额9.8万亿元，也就是说，还是有3600多万家庭从中受益。在一些房价较高的城市，一些人通过商贷和公积金贷的组合方式，也在一定程度上享受了公积金贷款的低利率优惠。
在很多一二线城市，公积金贷款在房价面前虽然只是杯水车薪，但是住房公积金的存在，还是能够帮助民众偿还房贷，也相当于提高了民众的购房能力。以北京为例，目前住房公积金的最高上限是6668元，一个双职工家庭，每个月的住房公积金收入最高可达1.3万元左右，大概可以覆盖250万元商贷每个月的月供。所以，如果住房公积金被彻底取消，民众的购房能力将更加大幅下降。
《打工仔的梦想房》剧照
另外，住房公积金在税前扣除，还可以在很大程度上帮助民众避税。以北京来看，职工个人每月最高缴纳3334元，这部分收入都可以合法避税。2018年以来，我国开始实施子女教育、住房贷款利息、赡养老人等多项个税抵扣，如果取消住房公积金制度，相当于变相增加了民众的税收负担，使得最近几年个税改革的效果大打折扣。
所以，住房公积金虽然无法帮助每个人实现买房的梦想，但已经成为民众收入体系不可分割的一部分，也正是在这种现实格局下，虽然屡屡有人呼吁取消住房公积金，但在政策层面，并没有真正考虑取消。无论是中央还是地方政府，最近都释放出继续改革完善住房公积金的信号。
民众对住房公积金制度最大的不满，其实并不是贷款额度有限，在高涨的房价面前，很多人早就放弃了用住房公积金买房的幻想，民众更现实的考量是，虽然靠住房公积金买不了房，但至少对住房公积金的提取和使用能够更方便一些。目前有关方面对住房公积金使用设置的种种限制，才是人们对住房公积金最大的不满。
《欢乐颂》剧照
我国的住房公积金提取只能用于购买、建造、翻建、大修自住住房、偿还购房贷款本息、租房等等，即使是上述规定用途的提取，也有很多限制，如果不能提取使用，就只能等到退休。而没法提取出来的资金，只能享受定期存款利率，以当前通货膨胀的程度，定期存款是远远跑不过通胀的，住房公积金在账户沉眠几十年，缩水程度将相当可观。
所以，将来住房公积金的改革，首先需要尽量提高贷款额度，让更多人能够享受公积金福利，同时，也对于公积金的提取和使用限制要尽量放松。否则，很多人用公积金买不起房，明明属于自己的资金又无法随意使用，最后还只能眼睁睁看着年复一年的缩水，如此这般，怎能不引发人们对住房公积金的不满？
我国住房公积金的种种弊端，除了住房公积金制度本身之外，更大的问题其实还在于整个住房体系。上世纪90年代，我国从新加坡引进住房公积金制度，新加坡的住房公积金制度，是建立在新加坡的组屋制度基础上，政府提供绝大多数的保障性住房，只有极少数高收入人群的住房通过市场来解决，在这样的体系下，保障性住房价格很便宜，住房公积金就能够起到实质性作用。
我国当初引入新加坡的住房公积金制度，原本也是要借鉴新加坡的保障房体系，但是后来我国开始以房地产业为支柱产业，地方政府抵挡不住土地财政的诱惑，房地产市场从政府保障为主的新加坡模式，转向市场化为主的模式，由此引发房价大幅上涨，住房公积金能够发挥的作用才越来越小。所以，对于我国住房公积金的种种弊端，其实不能怪住房公积金不给力，只能怪我国的房价上涨实在太给力。
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