养老这件事，真的离我们这么远吗？ 把u盘做成系统安装盘

老无所依看起来是时间的问题，

其实是意识的问题。

对于很多年轻人而言，养老是个遥远而模糊的话题。少有人在年轻精力旺盛的时候去思考和规划身体衰弱之后的事。但在另一方面，人们又渴望早日实现退休自由，其中有很大比例是财务自由。从这一方面看，人们对于老年阶段的规划，对于养老的筹备，其实和他们能否实现退休自由息息相关——对养老的准备应越早越好。

越来越多的人似乎已经意识到了这点。在富达国际和蚂蚁财富近日的一份调研中显示出了这样积极的信号：更多的受访者着手储蓄了。那么对于储蓄，到底是开源更重要，还是节流更重要？养老离我们这么远，现在就有必要去思考吗？我们和处于不同年龄阶段的四位受访者聊了聊。他们有90后的德扑爱好者，有85后的新手妈妈，也有处于“夹心一代”的心理咨询师和品牌负责人。他们的人生规划，对于养老的态度，以及对于老年生活的想象和准备，对于任何人都会“变老”的问题，对你，对我，或许都有一些启示。

25岁的Aaron可能是年轻人中为数不多对“变老”这件事有过设想的人，当然，这和他目前的工作，在一家金融机构担任运营经理有关——在策划和理财相关的活动或者交给用户理财知识之前，自己首先需要学习和消化。

运营的工作要求几乎时刻在线，每天平均八九点下班是Aaron的常态，“过劳肥”的体重也从入职前的63公斤蹿升了十几斤。他给自己的身体健康打分很低，甚至不到及格。作为一个才毕业两三年的职场新人，Aaron的目标是往金融更核心的方向走，也明白在开拓期中，势必要用时间和精力来换取成长。他希望能工作步入平稳后，更注重生活和工作的平衡。

Aaron是被逼着去想变老这件事的。年轻人对于变老似乎会本能的抗拒——让一个90后去考虑三四十年之后才会遇到的养老问题，大部分人是缺乏真实感的——很难想象你70岁的时候在做什么。相比于迫在眉睫亟待解决的问题，比如买房买车，养老是个几乎不在考虑内，或者天然令人逃避的话题。不过由于工作的关系，在说服投资者之前，首先得把自己给说服。“其实我工作的某些部分会被别人认为是在贩卖焦虑，但自己接收了很多信息后，是真的开始焦虑了。”Aaron说。

虽然说去思考养老问题最初是因为工作，但是真正“幡然醒悟”要回到两年前的一天，母亲告诉Aaron，他和父亲即将退休。Aaron突然意识到家里的经济收入会有断崖式的下滑。“突然发现原来我一直躺在父母怀里，本来可以靠父母，但现在需要我成为顶梁柱了。It’s all on me！”这意味着他需要承担起赡养父母养老的职责，并考虑自己养老的问题。

Aaron有自己的红线和蓝线，红线是绝不去借钱消费，蓝线是每个月都会预留一部分资金做风险储备。给自己设置底线的思路和毕业第一年的这场窘迫有关。三年前，拿到毕业后的第一份工资后不到3天，Aaron就把一个月的工资花完了，只能不停问父母借信用卡刷燃眉之急，一顿80元的同学聚餐也只能靠对方请客。“我从来没有体会过这么窘迫的状态。以前有多少花多少，毫无储蓄的概念。大学账户里只有两百块也觉得能过好，但当你自己要交房租费水电费的时候，才会发现储蓄和资金管理是多么的重要。”Aaron说。他现在平时会关注一些基金类产品和养老金的储蓄，确保每个月自己的账户上都能有一些正向的储蓄。

经济基础决定上层建筑。老年对于Aaron来说，更多是个经济概念。毕竟对于变老，他最担心的一件事就是老了没有足够的生活资金。因为人无法预估自己未来的身体状态会怎样，但是在经济上有个良好的状态是确定的，也是可以把控的。“60岁70岁会做什么我不知道，只能说会提早关注身体健康，做一些规划。最重要的是储蓄和投资方面的规划，要怎么攒钱。”

此外最大的风险来自健康，担心假如自己得了类似外婆一样的阿尔茨海默症，限制了行动能力，会给周围人带来很大的麻烦。尤其是到了老年状态后，人的学习能力会越来越弱，只能靠过去的资产累积和国家的养老金收入。假如生活不能自理，还没有足够的财务支撑，老年的生活质量会堪忧。

对于Aaron而言，人生是由一连串不确定性组成的。比如他14岁的时候从没想过自己会好好上班，16岁的时候以为自己会成为一名医生。“我想不到70岁会做什么，但我不想退休了还工作。至于变老了之后啊……我很难想象，70岁我可能会带着VR的头盔，和一群老人围坐在一起追忆青春吧。”

相对于变动和挑战，果子更喜欢安稳稳定的职场。她在一家日企银行工作了7年做销售支持，有着一份稳定的工作和收入，也有着稳定的交友圈和人际关系。相对而言，压力并不大。哪怕有了孩子，成为了一位新手妈妈后，她的生活也相对安稳——父母健康状况相对良好，有空还能帮忙带孩子，有一定的储蓄，和家人的一顿美食就能令她满足。

果子认为自己适合事务性的内勤支持工作，比如处理客户邮件、整理资料、对客户活动做支持等。稳定的工作让她倒不担心“事业和家庭平衡”的问题，如果一定要说挑战的话，可能是日企的职业天花板难以突破。日企更看重团队协作，和个人的努力关系不大，并且晋升的周期漫长。从客户助理到客户经理，再到科长，可能至少需要10年。随着家用补贴费用的日益上涨，果子有时也会忍不住想，这什么时候才能熬出个头呢？

她是典型的风险厌恶者。相对于财务上的“开源”，她和家人一直更重视“节流”。和父母的投资一样，她此前也基本以稳健的储蓄为主。有了孩子后，加上周围同事对于投资热烈讨论的氛围，果子观察了许久，跟进了几只同事极力推荐的基金。

尽管从小就有储蓄的意识，也已为人父母，但是变老对于她而言，同样是个遥远的话题——这在45岁之后才需要考虑吧？

某种程度上，果子是个佛系的人，随遇而安，享受当下的快乐。不过前不久父亲的一次手术还是令她感到害怕，她突然意识到，原来自己并没有风险抵御的能力。好在父亲的单位福利较好，亲戚也多有资金和资源上的支持，没有给小家庭带来太大的负担。

直到在被问到养老问题前，果子只想过赡养父母的情况，更多是以情感的方式照顾父母，比如常去看望他们，了解最近状态和新的兴趣爱好等。对于自己的养老问题，她显得茫然。“假如这一天真的来了……还没有考虑过，可能会找阿姨帮忙吧。”

“想到变老总是会觉得抗拒，没有办法回到现实采取实际行动。可是怎么办呢，人一定会变老。如果困难一定会来，那就坦然去面对吧。它如果静悄悄的来，那就静悄悄地去面对”。

果子对于变老的概念是身体和精力都不再有活力，以目前的退休年龄来看，她认为50岁是一条分界线。虽然对于变老的过程充满恐惧，但是对于退休生活，她却抱有憧憬。她希望的是简简单单的平安幸福，每天和小姐妹出去跳广场舞，交新朋友，假如身体玩得动，不定期出去旅游，这就是个很好的状态。

可是一想到退休后的看病及身体问题，以及未来的通货膨胀，她显得焦虑。“光靠这些存款可能并不够用，我需要学习更多的理财知识，以及为今后的储蓄做长远的规划。”

35岁的时候，Alex做了一次重大的职业重定向，从一位管理咨询合伙人转行成为了心理咨询师。在咨询行业10年，他的公司从5人扩大到了上百人。但连日奔波和出差成为了常态，一个月在上海的时间不到10天。工作的忙碌和身体的亚健康让他无法同时兼顾工作和家庭。加上在33岁那年，他有了妻子和孩子。和妻子商量后，他决定学习自己喜欢并擅长的心理咨询，成为心理咨询师后，他有了相对自由的时间。

有孩子的前几年，Alex并没有想过养老，主要是觉得自己有工作能力，认为职业生涯会长久。他并没有55岁或者60岁退休的概念，认为随着年龄增长，职业生涯会越来越宽广。在他看来，人的平均寿命会越来越高，甚至可能到100岁。在此前的工作经验中，他发现50多岁的干部往往精力最充沛，加上人脉、经验、资源都非常高。“二三十年后，我可能六七十岁，继续工作应该问题不大。”Alex很有信心。

心理健康自不用担心，不过对于身体的变老，预警信号逐日递增。尽管Alex每周都会和朋友一起踢球，并保有常年的运动习惯，但是今年日本的一场旅行，突发身体不适，让Alex开始思考变老后的健康问题。Alex不禁思索，如果自己倒下，妻子和两个女儿要怎么办？一旦自己行动不便，谁来照顾一双儿女？这次意外让Alex发现，变老天然就是一场无法预防的风险。

Alex过着典型中产家庭的生活，每年固定两次家庭旅行，讲究对生活的品质，家庭的开销也在与日俱增。“其实真的存不下来什么钱，养娃的费用，物业、生活基本开度，加上保姆的费用，加上家庭聚会和出游等，一年的基本支出就要50万，其实只能做到收支平衡。工作的压力其实也非常大。”不过好在妻子擅长理财，提前为家庭准备了包括保险、养老年金、教育基金等在内的各种理财规划。Alex认为，夫妻双方需要有一方对未来有长远的财务规划。

Alex并没有想过赚够多少钱能退休，但是财务一定是最重要的基础。至于老年状态，经济上不太拮据，一家人能在一起，自己也能做喜欢的事情就很好。“有一次我们家在日本旅行，遇到一个寺庙，只有一条路通上去，山下有一大片草坪，屋檐下有一个长凳，坐了一对老头老太，老头点了一瓶啤酒，太太在旁边点了一杯茶。我特别羡慕这个状态，当时就和太太说，希望我们老了之后就是这样。”

从东北到上海打拼15年来，崔智慧在外资保险企业做过品牌推广负责人，参与创业组建过公司，也做过知名景区乐园市场营销总经理。目前遵从内心对美好生活的喜好，在一家家居品牌担任品牌长，负责品牌运营、渠道管理和市场营销。

崔智慧喜欢做事往远处看，并不断和自己对话，弄清自己想要的究竟是什么。在她的心目中，人生可以通过设计，清楚明天的规划，在不去确定中，掌握确定的事。

崔智慧爱美，喜欢生活和家居，也爱消费。她很早就意识到自己的性格需要强制储蓄，三十多岁时，她为自己购买了保险和养老储蓄产品，每个月定期从工资中拿出四分之一做储蓄，这样在需要时能留有一笔钱应急。她到现在依然清晰记得老师在课堂上举例的银发经济案例，“退休金的增长速度可能远及不上物价的上涨。要想过上自在富足的生活，你需要自己有一个长远的规划，比如做一个储蓄计划。”崔智慧说。有基础保障，才不会担忧。

“因为知道工资发下来就很容易花出去。我的理念是消费带动生产力，会生活，所以才有动力去赚钱。”崔智慧把开源和节流分为不同的阶段来看，年轻时要敢于“开源”，趁着年轻努力去赚钱。到了身体条件变差后，赚钱的能力下降，这时才去考虑节流。

30岁时，崔智慧给自己设定了一个目标：希望45岁前能退休。她所指的退休并不是不工作，而是不再为了生存工作。“我是热爱生活的人，研发高颜值且实用的东西会让人很有成就感，年轻人的忙碌其实幸福感并不高，但是找到自己热爱的事业后，虽然现在每天我也很忙碌很紧张，但是很愉悦。”

在她看来，养老也可以像家居产品一样设计和规划，最初需要有一个整体规划，打下坚实的财务的基础。

“一定要做不确定中确定的事情，变老就是那个确定性的风险。”由于专业原因，崔智慧很早就去设想变老后的生活。“20多岁想这个事情会觉得害怕，但想到如果在逐渐失去自理能力时还要为了生存去努力也挺悲哀，所以给自己定了目标，财务自由才有选择权。”

和Alex一样，老年对于崔智慧而言，更多是一个生理状态，以年龄来划分的话大约在65岁以后，因为生活可能确实会失去部分自理能力。“但如果有足够资金支持梦想，有体力去支持生活，那就不算老。”

崔智慧喜欢家的感觉，除了基本的养老金储蓄外，她目前在布局民宿产业，希望老了之后能和朋友经常相聚。不是为了赚钱，而是希望老了之后能和朋友经常相聚，过着富有质感的退休生活。

处在不同的年龄阶段，可以看到不同的受访者们对于“变老”的态度，和为老去而提前做的准备也不尽相同，不过有一点大家都公认的是，想要老年生活过得安心舒畅，充足的财务保障不可或缺。不论是像崔智慧和Aaron一样，能利用在金融行业工作的优势为自己和家庭做养老财务规划，还是像Alex一样把养老的财务规划交给太太打理，亦或是像果子一样，和同事加入了对于养老和理财的学习小组，他们都意识到了“变老”将会带来的风险，并尝试通过财务来筹划规避。

开源或者节流，享受当下或者未雨绸缪，这些都是不同人对于生活的态度。不过人生的幸福由多个维度组成，身体的健康、心理的自我调节、工作的满意度、大后方的财务支持等等。而人生又充满了不确定性，环境的复杂变化和遭遇到的危机和挑战，又会引领着你走向不同的方向。没有谁生来就想要老去，也少有人喜欢生活在不确定性中。那么在充满不确定性的人生中，对于养老意识的培养，对于长远风险的“可见度”，培养自己的“抗风险能力”，或许是这么多不确定性中可预见的确定之事了。

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