文：杨瑞
银行是营业性企业，对于银行来说，居民存款是其运营的基础。没有居民存款，银行的盈利能力将受到影响。毕竟，没有了存款支持，银行其他的贷款业务将难以维持。居民储蓄意愿不断下降，银行对此感到担忧。为此，银行也做了一些调整。
自2019年以来，全国各地的银行都提高了存款利率。根据某机构披露的数据来看，今年以来，中国的银行存款利率已经持续上涨了近4个月。5月份，所有期限的定期存款利率较4月份都有所上调。6月份，银行一年期以下定期存款利率继续上涨!
储户当然想要更高的利率，但是有很多种类的储蓄。其中，大额存单的利率浮动空间最大，这意味着如果我们以这种方式存款，利息会更高。另一方面,大型国有银行的大额存单利率在中央银行基准利率的基础上大约还有45%的提高空间,全国性股份制银行约有50%的上升空间,地方银行和农商银行最高约有55%的上升空间。
然而，近年来也有一些新成立的民营银行，其利率往往高于国有银行。到目前为止，存款利率主要分为两部分:一是国有银行，特别是那些大型国有银行，如中农工建交。这些银行有很多网点和齐全的设备，最重要的是存款有大幅增长，但正因为如此，它们吸收了大量的企业存款和财政存款，并拥有强大的现金流。
当一家银行有足够的现金流，不需要吸收大量的公共存款时，它所执行的利率会相对较低，甚至低于地方银行的利率，这也是它的一个比较明显的缺点。但许多老年人更偏向这种利率虽低但可以保障自己资金安全性的银行。
另一个是民营银行，我国过去没有民营银行，而是近几年才成立的。这些银行的资金来自大型企业，如阿里巴巴的网商银行、腾讯的微众银行等。这些银行在成立之初就有经营需要，因此它们需要现金流，所以存款利率就相对高一些。目前，10多家银行的5年期存款利率已超过5%，其中大部分为民营银行。
然而，任何事情都有两面性。虽然民营银行存款利率较高，但其不足之处是显而易见的。很多民营银行网点较少，市场知名度不高，导致很多中老年客户的信任度下降。为了抢占市场，许多民营银行选择高息揽储。目前，许多民营银行一年期、两年期和三年期存款利率分别高达1.8%、3.12%和4.1%。因此，那些想追求高回报的人可以选择这些银行。一般来说，它们通常为存款低于50万元以下的储户利率有所保障。
那么问题来了，如果您选择在银行存款，那么您是选择三年期大额存单还是五年期大额存单呢?事实上，两者之间的差距不是很大。首先，他们的利率所差无几。这样看来，三年的期限似乎更安全。由于五年的期限较长，这使得它比三年的期限更不确定、更缺乏灵活性和流动性。
还有就是看国内银行的利率是处于低息期还是升息期。如果是在加息期间，显然最好选择3年而不是5年。相反，如果是在降息期间，五年期是我们的首选，因为五年期大额存款收益可以避免降息带来的损失。目前，国内很多银行都在提高存款利率，下半年CpI有可能突破3%的关口，也就是说我们现在正处于加息时期，三年期存款将更具性价比。
最后要考虑的是国内通货膨胀的情况。如果到目前为止我国的CpI呈上升趋势，那么三年的存款期将会更好。这样，我们就可以及时调整投资计划。相反，如果存款相对稳定，五年期存款是更好的选择。
如果存款人的存款只有几万元，不符合大额存单的标准，那么我们也可以采用结构性存款。目前，这种存款方式在国内市场仍然十分流行，利率可以达到4%左右，也是保本理财的另一种选择。
说了这么多，银行存款的利率大家清楚了吗?其实很简单，对于那些需要高利率的人来说，最好的选择显然是民营银行，而一些地方银行和城商银行也可以做到这一点。选择好银行后，在利率相差不大的情况下，选择三年期大额存单比五年期存单要好。如果存款量相对较小，我们可以选择结构性存款，这也可以在一定程度上实现较高的利率。
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网友：钱放枫:“比竹山府主还多的多！”
